Как сделать так, чтобы ваша будущая пенсия оказалась максимально высокой?

Обязательное пенсионное страхование (ОПС) и негосударственные пенсионные программы в России активно развиваются. Но недостаточно знать, что они собой представляют. Нужно еще понять, как их сочетать, чтобы использовать с максимальной выгодой для себя. Варианты, которые предлагает государство, не позволяют рассчитывать на коэффициент возмещения в 70-80% от прежней зарплаты, как в странах Запада. Но и пренебрегать ими не стоит. Грамотно использовать все имеющиеся возможности может лишь тот, кто хорошо в них разбирается.

Фундамент вашего будущего благосостояния – накопительная часть пенсии в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Она формируется у граждан моложе 1967 года, за которых работодатель отчисляет страховые взносы. В наиболее выгодной ситуации находятся те, чья белая зарплата примерно 47 тысяч рублей в месяц (в этом году). Это тот потолок, с которого работодатель отчисляет взносы. Если вы зарабатываете больше, то на вашей будущей пенсии это никак не отразится. Накопительная часть — это "живые деньги", которыми вы можете распоряжаться сами, увеличивая их самостоятельно и за счет государства. Для этого есть несколько возможностей, о которых мы подробно расскажем.

Но сначала напомним, что есть еще и страховая часть пенсии, которую получат все граждане, входящие в систему обязательного пенсионного страхования. Туда идет часть взносов, которые платит за вас работодатель. Если вы индивидуальный предприниматель, взносы платите за себя сами. Если взносов нет, то претендовать вы сможете лишь на базовую часть страховой пенсии, которая минимальна. Страховая пенсия будет меняться в зависимости от новой пенсионной формулы, и далеко не факт, что окажется выгодной именно вам. Еще раз повторим, что для повышения доходов в будущем важнее накопительная часть.

Недавно Правительство приняло решение, что ставка тарифа на накопительную часть в 2014 году сохранится в размере 6% лишь для тех, кто перевел свои пенсионные накопления в НПФ или УК. Для "молчунов", чьи накопления останутся в ПФР, тариф на накопительную часть будет обнулен. Так что если вы до сих пор не заявили о переводе накопительной части в НПФ или негосударственную УК, торопитесь – успеть нужно до конца года. Так вы как минимум сохраните то, что имеете.

Государство также разработало программу софинансирования накопительной части пенсии, однако возможность вступления в программу практически завершена. Она просуществовала 10 лет и заканчивает свое действие в понедельник, 30 сентября 2013 года. Участники этой программы получают от государства взносы равные своим взносам в размере от 2 до 12 тысяч рублей в течение 10 лет.

Дополнительно преумножить ваши накопления помогут НПФ, например, НПФ Сбербанка. Вот конкретный пример. Александр из Пензы зарабатывает 30 тысяч рублей в месяц и собирается выйти на пенсию через 30 лет. Если его зарплата за эти годы не изменится, накопления в ПФР позволят ему рассчитывать на накопительную пенсию в 2,8 тысяч рублей. А решив инвестировать накопительную часть в НПФ, Александр может получать в пять раз больше – почти 15 тысяч рублей в месяц.

Но все это не даст ощутимой прибавки к пенсии тем, чей доход сейчас выше среднего по России. Увы, государство может гарантировать лишь минимум, а этого явно недостаточно для тех, кто привык к полноценной жизни. Выход один – создать в НПФ индивидуальный пенсионный план. Суть его в том, что вы платите добровольные взносы в том объеме и порядке, которые вам удобны, и получаете ощутимую прибавку к пенсии. Специалисты НПФ Сбербанка подскажут вам оптимальное соотношение взносов и пенсии, чтобы ваша пенсия достигала 60 процентов от уровня вашего дохода.

Кроме того, вкладчики НПФ получают право на социальный и налоговый вычет по НДФЛ в сумме уплаченных пенсионных взносов, но не более 120 тысяч рублей в год. Вернуть эти деньги можно и через работодателя. Так государство помогает тем, кто думает о своей будущей пенсии уже сейчас. 

Если на вашем предприятии есть корпоративные пенсионные программы, ими стоит воспользоваться. На Западе это довольно выгодный способ приумножения пенсионных капиталов. Суть в том, что работодатель единолично или совместно с вами перечисляет дополнительные взносы на вашу будущую пенсию. Нередко для участия в такой программе вы должны иметь договор с НПФ.

Еще одна дополнительная возможность, но только для женщин, – вложить в НПФ материнский капитал, положенный ей за рождение второго ребенка. Его размер в 2013 году составляет почти 409 тысяч рублей.

Таким образом, каждый россиянин может сформировать пенсию на достойном уровне. Жизнь на пенсии — это не конец, на этом жизнь не заканчивается, это еще более 20 лет счастливой и достойной жизни. Для этого нужно сделать свой выбор в пользу белой зарплаты, действующего 6-процентного тарифа накопительной части пенсии, вступления в государственную программу софинансирования пенсии, заключения договора с НПФ о формировании дополнительной негосударственной пенсии, а также найти возможность вступить в корпоративную пенсионную программу. А женщины дополнительно могут вложить часть или весь семейный (материнский) капитал. Все в ваших руках!

Источник: "Вести"